«Национальные интересы: приоритеты и безопасность ».-2008.-№9.-С.74-81.

 

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ,

ЕГО РОЛЬ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СТРАНЫ

 

Э. А. РУСЕЦКАЯ,

кандидат экономических наук, доцент

И. В. КУРЕННАЯ

Ставропольский государственный университет

 

 

Как известно, развитие интеграционных про­цессов в мировом сообществе способствует эконо­мическому росту государства, однако, как и любой процесс развития, оно сталкивается с рядом нега­тивных факторов и рисков, которые влекут за собой угрозу экономической безопасности.

Экономическая безопасность предполагает не только стабильное состояние экономического развития страны, но и способность государства сохранить достигнутый уровень финансового, со­циального и национального благополучия. Данные проблемы во многом помогает решить страхование. Современная система страхования представляет собой мощный механизм защиты экономических интересов не только отдельной личности, но и государства в целом.

Этимологический смысл страхования связан в русском языке со словом «страх»: опасаясь чего-либо, человек действует под свою ответственность. Понятие «застраховаться» или «подстраховаться» употребляется для обозначения поддержки или пе­редачи страха более сильному[1]. В английском языке страхование (insurance) имеет другое происхожде­ние — от слова sure, т. е. «уверенный», и может быть переведено как «быть уверенным». В настоящее же время страхование имеет значение инструмента защиты имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц.

Первичные формы страхования, как способ удовлетворения потребностей человека в защите от случайных опасностей, возникли в глубокой древности. Тогда покрытие ущерба с помощью страхования означало не его компенсацию с зара­нее организованного фонда, а разделение рисков между организованной группой[2]. Так, законы царя Хаммурапи предусматривали оказание взаимопо­мощи путем перераспределения убытков между участниками торговых караванов. Этот вид стра­хования получил широкое распространение у ко­рабельщиков-купцов в Древней Греции, на берегах Персидского залива, в Финикии[3].

Черты современной организации страхового дела появляются в договоре морской ссуды (XIV — середина XIX вв.), по которому банкир брал на себя ответственность в размере ссуды за корабль или товары на время определенного морского рей­са, за что получал вознаграждение — подобие сов­ременной страховой премии.

Зародившись в торговле, страхование находило распространение и в других сферах жизнедеятель­ности человека: в конце XVI в. в Швейцарии и Гер­мании организуются союзы для страхования скота; во второй половине XVIII в. начинается страхо­вание недвижимости, появляется транспортное страхование и страхование жизни. Постепенно страхование превращается в нейтрализатор соци­альной напряженности и обеспечивает нормаль­ный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной и общественной природы. По мере концентрации денежных средств в накопительных фондах стра­хование превращается в мощный источник кредитных ресурсов и представляет большой интерес для государства, становится важной частью экономи­ческой политики.

В России страхование формировалось очень медленно. Первое общество взаимного страхования от огня было создано в 1765 г. в Риге. Потребности в страховой защите от других рисков покрывались ус­лугами иностранных страховых компаний. В Уставе Купеческого Водоходства 1781г. встречается одно из первых определений страхования: «Застрахова­на есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастли­вого случая или опасности, или истребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным об­стоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего» [4].

Важным этапом развития страхового дела в России стал манифест, подписанный Екатериной II 28 июня 1786 г. — об учреждении Государственного заемного банка и запрете осуществлять страхование в иностранных компаниях. Манифест не только за­прещал использование услуг иностранных страхо­вых компаний, но и содержал основные положения об организации государственного страхования[5]. В развитии отечественного страхования государство всегда играло большую роль. История содержит достаточно примеров как монополизации, так и покровительства страхования со стороны госу­дарства. Так, возникшее в 1827 г. Первое частное акционерное общество получило от государства мо­нополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на двадцать лет[6].

Несмотря на постепенное распространение страхования в различных областях экономической и социальной жизни, образование национального страхового рынка стало возможным только после отмены крепостного права и развития капиталис­тических отношений (если в 1851 г. от огня было застраховано имущества на 282 млн руб., то в 1886 г. — на 4 млрд руб.). К концу XIX в. в России фун­кционировало 300 страховых компаний. В 1913 г. общий объем страховых премий составил 205 млн руб., из них 129 млн руб. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн руб — на иностранные, 15,5 млн руб. — на губернское страхование, в том числе земское[7].

Период формирования рыночных отношений стал мощным импульсом для развития страхового дела в России, на рубеже XVIII — XIXвв. возник­ло множество подходов к трактовке страхования. В тот же период в журнале Министерства внутрен­них дел страхование рассматривается как торговая спекуляция: страховщик за премию продает стра­хующемуся уверенность в целости отваживаемой им суммы, и рискует получить выгоду или потер­петь убыток, смотря по числу застраховавшихся. По нашему мнению, акцентирование внимания на страховании как на торговой спекуляции является заблуждением, так как основная цель страхования заключается в стремлении страхующихся лиц из­бежать убытков. Кроме того, страхование имеет не только коммерческую направленность, но и соци­альную, осуществляемую государством.

В 1875 г. И. Степановым страхование представ­ляется как хозяйственная деятельность, выражаю­щаяся в сбережении, специально предназначенном для отклонения возможного разрушения ценностей от случайного несчастья[8]. Подобное определение можно встретить и у зарубежных авторов того вре­мени. Страхование по Адольфу Вагнеру есть такое хозяйственное учреждение, которое устраняет или, по крайней мере, уменьшим вредные последствия отдельных непредвиденных событий для имущес­тва отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая[9]. В формулировке И. Степанова стра­хование выражается как сбережение и отсутствует описание процесса формирования фонда, из кото­рого в дальнейшем происходит перераспределение средств на покрытие убытков. Процесс, описанный данным автором, больше похож на самострахова­ние, нежели страхование в целом. В определении А. Вагнера уточнен механизм перераспределения ресурсов, но так же, как и у И. Степанова, отсутс­твуют указания на источник их образования.

Одна из первых попыток охарактеризовать страхование как экономическую категорию и оп­ределить его задачи была предпринята в 1886 г. А. Антоновичем. По его мнению, «задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушаемое имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность иму­щества, несмотря на разрушаемость ее физического состава. Таким образом, через страхование разру­шается часть доходов, но становится экономически неразрушаемой капитальная ценность. Представ­ляя собой принцип охранения хозяйственных сил от разрушения, страхование придает необходимую прочность производительной деятельности, устра­няя ее от влияния слепого случая, каковы, например, пожар, наводнение, градобитие, падеж скота от эпидемических болезней и т.п. Распределяя опас­ность между многими лицами, страхование как бы уничтожает ее; несчастье, из всесильного и грозного, превращает в ничтожное» [10]. В данной работе доста­точно четко прописано значение страхования и его роль в развитии экономики, находит свое отражение и процесс «распределения опасности», но подобно другим авторам А. Антонович оставил без внимания процесс формирования денежных фондов, благода­ря которому «несчастье, из всесильного и грозного, превращает в ничтожное».

Анализируя высказывания XIII — XIXвв. о страховании, необходимо учитывать, что знания многих авторов базировались на имеющемся прак­тическом опыте (отвечающем потребностям того времени) и невысоком уровне научных знаний о страховании. Несмотря на попытки ученых оха­рактеризовать процесс страхования в полном его объеме, приведенное выше определение вряд ли можно считать жизнеспособным сегодня.

Сложившийся накануне Первой мировой вой­ны страховой рынок в России, на котором присутс­твовали практически все направления страховой защиты, применяемые в Европе (страхование от огня и других имущественных рисков, транспорт­ное страхование, страхование жизни от несчастных случаев), практически полностью был разрушен в период революционных событий 1917г. [11]. Крупные финансовые ресурсы страховых обществ представ­ляли интерес для новой власти, нуждающейся в инвестициях. А гражданская война и иностранная военная интервенция только ускорили национали­зацию страхового дела. 28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике». Согласно этому декрету страхование во всех его видах и формах объявля­лось государственной монополией и достоянием Республики.

Новая экономическая политика, осуществля­емая Советской властью после гражданской вой­ны, привела к возрождению страхования сначала обязательного, а затем и добровольного. В 1921 г. в составе Наркомфина организовано Главное прав­ление государственного страхования (Госстрах). Го­сударство, выделив Госстраху необходимые суммы, никакой ответственности по страховым операциям не несло, а средства государственного страхования активно использовались для военных нужд в пери­од Великой Отечественной войны[12].

Очередным этапом развития российского стра­хования стало выделение в 1947 г. из состава Госстра­ха СССР самостоятельной организации Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Но в период Советской власти страхование скорее пред­ставляло собой источник долгосрочных инвестиций, а не механизм защиты финансовых интересов граж­дан и организаций. Осуществляемое в этот период страхование в основном носило обязательный ха­рактер, а виды добровольного страхования имели мощную идеологическую подоплеку.

Новая страница в истории российского страхо­вания распахнулась в постперестроечный период. С отменой государственной монополии получил бур­ное развитие рынок коммерческого страхования. Был принят ряд документов (закон «О кооперации в СССР», постановление Совета Министров «О мерах по демонополизации народного хозяйства», Закон РФ «О страховании»), которые разрешили функционирование на страховом рынке компаний с различными формами собственности.

Назрела и необходимость изучения страхова­ния как неотъемлемого элемента экономической системы. Так, в работах основоположника страхо­вого дела профессора

В. В. Шахова встречается об­щее понятие: «Страхование — это способ возмеще­ния убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупнос­тью)» и определение страхования как экономичес­кой категории: «страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целе­вых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредви­денных неблагоприятных явлениях (рисках), а так­же на оказание помощи гражданам при наступле­нии определенных событий в их жизни» [13].

Отличительной особенностью данного оп­ределения является характеристика страхования как системы не только использования денежных фондов на возмещение ущерба, но и совокупность форм и методов его формирования. Немаловаж­ный интерес вызывает «оказание помощи граж­данам при наступлении определенных событий в их жизни», данная формулировка предполагает поддержку граждан без финансовой заинтересо­ванности, которая может быть осуществима только в рамках социального страхования. Таким образом, В. В. Шахов в широком смысле охарактеризовал процесс страхования и возможности возмещения ущерба как за счет личных средств застрахованного (коммерческое страхование), так и на безвозмезд­ной основе (социальное страхование).

Во многом созвучно с определением В. В. Шахо­ва и понятие страхования, закрепленное в правовых нормах российского законодательства. В соответс­твии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 страхование определяется как система отношений «по защите имущественных интересов физических и юриди­ческих лиц Российской Федерации, субъектов Фе­дерации и муниципальных образований при на­ступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Проведя анализ трудов российских и зарубеж­ных специалистов, изучив эволюцию страховой от­расли в целом и понятия страхования в частности, авторы предлагают следующее определение страхо­вания, которое, очевидно, наиболее оптимально от­ражает его сущность и специфические особеннос­ти. Страхование — это финансово-экономический механизм формирования целевых фондов денежных средств и их перераспределение между участниками страховой совокупности с целью возмещения возник­шего ущерба.

Страхование как сфера финансовой деятель­ности предполагает наличие денежных отношений в процессе создания и перераспределения страховых фондов. Авторы согласны с мнением Л. Орланюк-Малицкой, что однозначно отнести страхование к финансам нельзя, так как оно обла­дает рядом специфических черт: вероятностный характер, целевая направленность формирования и использования денежных фондов, а также осущест­вление принципа солидарной раскладки ущерба между участниками страхования[14].

С учетом этих специфических отличии стра­хование как экономический механизм, по нашему мнению, обладает следующими функциями:

1) рисковая функция, несомненно, является гла­венствующей, так как отражает сущность страховой защиты. В рамках этой функции юридические и физические лица являются непосредственными учредителями страхового фонда, а также лица, в пользу которых заключен договор страхования, приобретают право на получение суммы страхо­вого возмещения;

2) аккумулирующая функция страхования выра­жается в концентрации денежных средств в страховом фонде за счет взносов страхователей;

3) инвестиционная функция заключается в том, что временно свободные финансовые ресурсы, со­средоточенные в страховом фонде, могут быть ин­вестированы страховой компанией в наиболее лик­видные финансовые институты с целью сохранения и приращения реальной стоимости привлеченных средств страхователей;

4) сберегательная. При реализации этой фун­кции страхование максимально приближается к категории кредита. В основном это долгосрочные виды страхования жизни (страхование на дожи­тие), через накопление страховых премий осущест­вляется страхования защита достигнутого уровня благосостояния на определенный возраст застра­хованного;

5) контрольная функция предполагает надзор за строго целевым накоплением и использованием средств страхового фонда и правомочностью стра­ховых операций;

6) превентивная функция выражается в исполь­зовании средств страхового фонда на превентивные мероприятия по предупреждению страховых слу­чаев и минимизации рисков.

Финансово-экономический механизм страхования реализуется в рамках страхового рынка. Потребность в страховой защите формирует спрос, а наличие профессиональных участников, осуществляющих страховую защиту (страховщиков) обеспечивает предложение. Мнения российских авторов (В. Щербакова, П. Акинина, М.Зайцевой) по вопросу, что представляет собой страховой ры­нок, схожи, и, учитывая взгляды экономистов, мы обозначим страховой рынок как финансово-экономический механизм обеспечения страховой защиты посредством реализации товара (страховой услуги) и формирования спроса и предложения на него.

Страховой рынок является неотъемлемым элементом финансовой системы. Осуществление страховой защиты денежных интересов создает прочные финансовые связи рынка с физическими лицами, хозяйствующими субъектами, банковской системой и бюджетом государства. С другой сто­роны, рынок концентрирует крупные, временно свободные денежные средства, которые размещает в таких элементах финансовой системы, как рынок ценных бумаг, банковской системе, валютном рын­ке, государственных бюджетах различных уровней, что приводит к образованию между ними устойчи­вых финансовых отношений (рис. 1, составлено автором).

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в рамках которого действуют страхователи, страховщики, страховые посредники, перестраховщики

(рис. 2)[15].

Ключевым звеном страхового рынка является страховщик — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осущест­вления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии на осущест­вление страховой деятельности[16].

Страховщик реализует свои услуги стра­хователю — это юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страхов­щиками договоры страхования. Страхователь является стороной в договоре страхования, которая страхует свой имущественный инте­рес или интерес третьей стороны. По догово­ру страхования на страхователе лежит обязан­ность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении стра­хового случая.

Продвижение страхового продукта от страховщика к страхователям осуществля­ют страховые агенты и брокеры. Страховые агенты — это физические и юридические лица, представляющие страховщика в отно­шениях со страхователем и действующие от имени страховщика и по его поручению в со­ответствии с предоставленными полномочи­ями. Страховые брокеры — это граждане или коммерческие организации, представляющие страхователя в отношениях со страховщи­ком по поручению страхователя. Страховые брокеры вправе осуществлять деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика[17].

Принимая на страхование риски, страховщик с учетом своих финансовых возможностей передает часть ответственности по ним (на согласованных условиях) перестраховщикам с целью создания ус­тойчивого и рентабельного страхового портфеля. Перестраховщик — страховщик, обеспечивающий имущественную защиту другого страховщика.

Функционирование страхового рынка между его профессиональными участниками происходит как на партнерской основе (страховщик и страхо­вой посредник, страховщик и перестраховщик и др.), так и на условиях конкуренции (страховщик и страховщик, страховой агент и страховой агент и т.д.). Кроме основных действующих лиц на стра­ховом рынке объективно присутствуют различные структуры, в совокупности составляющие единую инфраструктуру страхового рынка и содействующие реализации страхового продукта; к инфраструктуре страхового рынка можно отнести консультантов, оценщиков, актуариев, аудиторов, союзы и ассо­циации страховщиков и так далее[18].

Страховой рынок имеет различные масштабы осуществления деятельности, например, различают национальный, региональный и международный страховые рынки[19].

Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельно взятой стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организа­ций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность осуществляется в рамках националь­ного страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государс­твенного надзора.

Региональный страховой рынок включает стра­ховые организации, национальные рынки страхо­вания отдельных регионов, соединенных между собой тесными интеграционными связями.

Международный страховой рынок представ­ляет собой совокупность национальных и регио­нальных рынков страхования, в качестве которых выступают локальные страховые рынки, характе­ризующиеся высоким удельным весом междуна­родных страховых операций.

Процесс осуществления страховой деятельнос­ти достаточно сложен и многогранен, поэтому для всестороннего изучения необходима его классификация, то есть научное разделение страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определен­ным признакам[20].

Общепризнанной классификацией страхования является разграничение на отрасли и виды страхова­ния в зависимости от объекта страхования. Мнения ведущих экономистов в определении объекта стра­хования схожи и не противоречат законодательным нормам в области страхования. Так, в Гражданском кодексе РФ, главе 48 и статье 4 Федерального зако­на «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под объектом страхования подразуме­ваются имущественные интересы страхователя.

Группа авторов под руководством Е. В. Коломина объект страхования определяет как «не про­тиворечащие законодательству РФ имуществен­ные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан, имуществом и иму­щественными интересами граждан и юридических лиц» [21]. Аналогичного мнения придерживаются Балабанов, Л. Орланюк-Малицкая, Л. Скамай, Т. Яковлева, О. Шевченко и др.

Предметом разногласий является количество выделяемых отраслей и видов страхования.

Гражданским кодексом РФ определены только две отрасли — личное и имущественное страхова­ние. Страхование ответственности и предприни­мательских рисков рассматривается как составля­ющие отрасли имущественного страхования.

Противоположной точки зрения придержива­ется В. Шахов, в своих трудах он выделяет четыре отрасли страхования: жизни, ответственности, иму­щества, предпринимательских рисков, обосновы­вая это тем, что подобная классификация является более целесообразной, исходя из характеристики объектов в условиях развития рыночных отноше­ний[22]. По нашему мнению, такая классификация страхования все же нецелесообразна. Следует поддержать мнения таких авторов, как Л. Орланюк-Малицкой, Е. Коломина, которые выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности, а страхование предпринимательских рисков относят к отрасли имущественного страхования. Разграничение стра­хования на три отрасли представляется наиболее рациональным, так как в основе этого признака классификации лежит объект страхования.

Личное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают имущест­венные интересы страхователя по защите жизни, здо­ровья и трудоспособности. По сравнению с другими отраслями страхования выполняет важную социальную функцию, обеспечивая сохранность здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности [23].

Личное страхование обладает специфическими чертами, присущими только данному виду стра­хования. Во-первых, при осуществлении личного страхования речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку, так как объективно оценить жизнь и здоровье не пред­ставляется возможным. Поэтому страховая сумма в договоре страхования определяется по соглаше­нию сторон, и ее верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь. В личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компен­сировать потерю. В договоре участвует еще одна сторона — застрахованный, смерть или утрата тру­доспособности которого затрагивают имуществен­ные интересы страхователя[24].

Во-вторых, страхование жизни, осуществля­емое в рамках личного страхования, как правило, носит долгосрочный характер и является крайне важным источником инвестиционных ресурсов. С учетом этой особенности происходит формиро­вание резервов и построение тарифов.

Договор личного страхования может быть за­ключен как в отношении страховой защиты стра­хователя, так и третьего лица — застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица (работодатели, кредиторы, родственники, партне­ры), а застрахованным только физическое лицо.

Как правило, условиями договора личного страхования предусматривается выгодоприобретатель — получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица).

Договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (пенси­онное страхование), не иметь его (страхование от несчастных случаев), а также предусматривать оба варианта, например, в случае смешанного страхо­вания жизни.

В отличие от имущественного страхования стра­ховое обеспечение (страховая выплата) по лично­му страхованию выплачивается по всем договорам страхования, действовавшим на момент предус­мотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на двойное страхование.

Имущественное страхование представляет со­бой систему отношений по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Основная цель страхования имущества состоит в возмещении ущерба, а не в возврате имущества, то есть после наступления страхового случая стра­хователю должны быть возмещены только потери в финансовом эквиваленте. Поэтому страховая сум­ма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества. В связи с этим встает про­блема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность и обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Максимальная величина страховой суммы в страховании имущества определяется страховой стоимостью имущественного страхово­го интереса ко времени наступления страхового случая. Страховая стоимость — это действительная, фактическая стоимость объекта страхования в мес­те его нахождения и надень заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страхо­вой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодатель­стве. Если страховая сумма, определенная догово­ром страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является недействительным в силу закона (Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора[25].

Большинство страховых компаний устанав­ливает франшизу — долю ущерба, свободную от возмещения страховщика. Применение франши­зы взаимовыгодно для сторон-участников договора страхования. Для владельца это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собствен­ное участие страхователя в возмещении ущерба; для страховщика — избежать обременительных мелких убытков[26].

В зависимости от наступившего страхового случая в мировой практике используются следую­щие способы возмещения ущерба: денежное, ре­монт и восстановление, замена. Это допускается и Законом РФ о страховании (ст. 10).

Для получения страхового возмещения страхо­ватель должен заявить свою претензию по страхо­вому случаю в установленный срок и по установ­ленной форме. Соблюдение сроков очень важно в имущественном страховании, так как при запаз­дывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба[27].

Страхование ответственности — это страхова­ние, в котором объектом страховой защиты высту­пает ответственность страхователя за причинение вреда третьим лицам. Различают внедоговорную ответственность, то есть гражданское правонару­шение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вре­да третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность, напротив, наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежа­щего исполнения договорных обязательств и рег­ламентируется ст. 932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмот­ренных законом.

Страхование ответственности может осущест­вляться в обязательном и добровольном порядке. Согласно действующему законодательству в Рос­сийской Федерации обязательное страхование про­водится по следующим видам: ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии; профессио­нальной ответственности нотариусов, аудиторов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риелторов, оценщиков; ответственности, связанной с космической деятельностью; отве гстненмсм ти за экологический ущерб[28].

Лимит ответственности по договору страхования устанавливается по соглашению сторон. При этом в зависимости от вида страхования он может устанавливаться по одному объекту или риску или по группе объектов или рисков. В договорах страхования ответственности, как правило, предусмат­ривается условная и безусловная франшиза. Кроме того, в лимит ответственности страховщика могут быть включены некоторые виды расходов, произ­водимые страхователем в связи с наступлением его ответственности перед третьими лицами.

Подводя итог анализа теоретических аспектов страхования как механизма обеспечения экономи­ческой безопасности, необходимо отметить, что в оте­чественной литературе каждая отрасль страхования подразделяется как на виды и разновидности, так и на подотрасли и виды. Подобные разногласия в фор­мулировках не представляются принципиальными, если учесть, что в законодательных актах классифика­ционная структура страхования не регламентируется, а выделяемые двадцать три вида страхования находят отражение в классификации каждого автора.


[1] Страхование. Современный курс: Учебник /Под ред. Е. В. Ко-ломина. — М.: Финансы и статистика, 2006. С. 9.

[2] Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов / Под ред. П. В. Акинина. — М.: Финансы и статистика, 2004. С. 7.

[3] Страховое дело: Учеб. пособие/Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2001. С 44-45.

[4] Устав Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781 г., ст. 181.

[5] Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2001. С. 286.

[6] Страховое дело: Учеб. пособие / Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2001. С. 47.

[7] Страхование. Современный курс: Учебник/Под ред. Е. В. Коломина. — М.: Финансы и статистика, 2006. С. 35.

[8] Степанов И. Опыт теории страхового договора. — Казань, 1875. С. 12.

[9] A. Wagner. Der Staat und das Versicherungswesen. 1881.

[10] Антонович А. Курс политической экономии. Лекции, читанные в Университете св. Владимира. — Киев, 1886. С. 652.

[11] Страхование. Современный курс: учебник/под ред. Е. В. K.O-ломина. — М.: Финансы и статистика, 2006. С. 36.

[12] Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов / Под ред. П. В. Акинина. — М.: Финансы и статистика, 2004. С. 13.

[13] Шахов В. В. Страхование: Учебник. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.-311 с.

[14] Страховое дело / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. — М.: Издательский центр «Академия», 2003. С. 6.

[15]Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее ре­гионов / Под ред. П. В. Акинина. — М.: Финансы и статистика, 2004. С. 24.

[16] 6Страхование: Учебное пособие / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2007. С. 220-221.

[17] Страхование. Современный курс: Учебник/Под ред. Е. В. Коломина. — М.: Финансы и статистика, 2006. С. 402, 410.

[18] Страховое дело / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. — М: Издательский центр «Академия», 2003. С. 42.

[19] Страховое дело в вопросах и ответах /Составитель М. М. Бас­ков. — Ростов-на-Дону: Феникс, 1999. С. 576.

[20] Страховое дело / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. — М.: Издательский центр «Академия», 2003. С. 31.

[21] Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е. В. Коломина. — М.: Финансы и статистика, 2006. С. 406.

[22] Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2001.С. 38.

[23] Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е. В. Ко­ломина. — М.: Финансы и статистика, 2006. С. 145.

[24] Страховое дело / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. — М. Издательский центр «Академия», 2003. С. 52-53.

[25] Страхование. Современный курс: Учебник / Под. ред. Е. В. Коломина. — М.: Финансы и статистика, 2006.
С. 183, 411.

[26] Страховое дело / Под. ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. — М.: Издательский центр «Академия», 2003. С. 83.

[27] Страхование. Современный курс: Учебник / Под. ред. Е. В. (Со­ломина. — М.: Финансы и статистика, 2006.
 С. 186, 226.

[28] Страховое дело / Под. ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. — М. Издательский центр «Академия», 2003. С. 136-137.